Mener à bien un projet immobilier implique de nombreux choix, parmi lesquels on retrouve le mode de financement approprié. Outre l’apport personnel, il est possible d’obtenir de la banque un crédit immobilier. Grâce à lui, l’investissement dans ce domaine n’est donc plus uniquement réservé aux personnes aux moyens élevés. Ce crédit permet de financer en totalité ou en partie tout projet immobilier (achat, construction, etc.). Accordé par les banques et établissements financiers, il se présente sous diverses formes. Quel que soit celui auquel vous prétendez, vous devez vous assurer de mettre toutes les chances de votre côté afin d’obtenir votre prêt. Nous vous détaillons les différentes étapes pour constituer un dossier convaincant pour la banque.
Faites une simulation du prêt en ligne pour avoir une estimation de l’emprunt possible
Demander un prêt implique la prise en compte de nombreuses variables. Les taux d’intérêt, la durée ou encore les mensualités sont autant d’éléments qui varient d’un prêt immobilier à un autre. Les prêts sont accordés différemment en fonction de la situation et du profil de chaque emprunteur. De fait, il n’est pas toujours facile de déterminer à l’avance et avec précision le crédit qui vous sera accordé. Pour toutes ces raisons, il s’avère nécessaire de procéder à une simulation de votre prêt avant de constituer votre dossier. Celle-ci vous aide à déterminer votre capacité d’emprunt et à monter un dossier plus solide. Elle est par ailleurs utile pour trouver le prêt auquel vous devez souscrire.
Il existe à ce jour de nombreux simulateurs en ligne pour vous guider dans vos choix. Choisissez les outils qui prennent en compte les assurances de prêt. Il peut être judicieux de tester différents simulateurs. En fonction du type de bien que vous acquerrez, mais également de votre apport personnel, une simulation vous renseigne sur le montant éventuel à emprunter ou vos futures mensualités. Vous pouvez donc réaliser une simulation de prêt immobilier gratuit afin d’augmenter vos chances de négocier et de bénéficier d’une bonne offre. Si votre apport personnel est moindre ou même inexistant, obtenir un prêt ne sera pas si simple. Une simulation s’avère alors nécessaire.
Réunissez tous les documents nécessaires pour le financement de votre projet immobilier
La constitution d’un dossier est l’une des conditions sine qua non pour obtenir un prêt à la banque. Cela induit la présence de certains documents importants. La banque vous les réclamera pour en savoir plus sur votre situation et votre projet. Ils renseignent sur votre profil emprunteur et doivent donc être complets et disponibles. Votre dossier est composé de documents en rapport avec votre situation personnelle d’un côté et votre vie professionnelle de l’autre côté. Avant de vous rendre à la banque, assurez-vous d’avoir à jour les pièces suivantes :
- vos bulletins de salaire et justificatifs d’autres revenus,
- vos relevés de compte, afin de s’assurer de votre santé financière,
- vos fiches d’imposition,
- vos pièces d’identité,
- des pièces justificatives de votre situation familiale,
- votre compromis de vente,
- des informations sur d’éventuels crédits en cours de remboursement,
- un justificatif de votre apport personnel.
Des documents spécifiques peuvent vous être réclamés si vous achetez dans l’ancien et devez faire des rénovations ou s’il s’agit d’un projet de construction. Avant d’espérer convaincre la banque, vous devez prouver par ces documents que vous gérez rationnellement vos finances, quel que soit leur montant. La banque n’acceptera pas votre demande si vous n’êtes pas fiable. Un bon dossier vous apporte de la crédibilité et peut faire pencher la décision de l’établissement en votre faveur. Cela permet de raccourcir le temps de la procédure.
Si vous n’êtes pas le seul emprunteur pour ce projet immobilier, le dossier doit contenir les documents concernant tous les autres intervenants. Après analyse, la banque pourra alors vous donner un accord de principe, puis faire une offre de prêt, proportionnellement à votre situation. Votre dossier doit être bien établi pour que vous n’ayez pas à le reprendre pour vos rendez-vous dans d’autres établissements financiers. Pensez à intégrer les frais de dossier dans vos dépenses tout le long de la procédure.
Déterminez le niveau des mensualités que vous pouvez assumer
Le remboursement du prêt immobilier débute un mois après que vous avez reçu le financement. Assurez-vous que le montant à rembourser à la banque chaque mois est accessible pour vous. Définir à l’avance ce que vous êtes capable de payer vous permet de déterminer votre capacité d’emprunt. Cette étape est recommandée pour anticiper et vous mettre à l’abri de certains désagréments. Vous devez considérer le fait que ce montant sera prélevé chaque mois sur vos revenus et sur une certaine durée. Veillez alors à ce que le montant restant vous permette de maintenir votre niveau de vie et d’assumer vos autres charges.
Avoir une idée des mensualités vous situe sur la faisabilité de votre projet proportionnellement à vos finances. Ce calcul se fera avec votre taux d’effort et le montant qu’il vous reste pour vivre (après le paiement d’une mensualité). Lorsque vous savez combien vous êtes en mesure d’investir, vous trouverez plus facilement le type de bien qui vous correspond. Au moment de calculer les mensualités, nous vous conseillons de trouver un juste milieu. Des mensualités trop faibles pourraient faire grimper le coût de votre crédit. Inversement, vous aurez du mal à payer des sommes trop importantes. Pour vous faciliter le calcul, pensez à utiliser un simulateur.
Étudiez les différents types de prêts auxquels vous avez droit
L’un des intérêts du prêt immobilier est qu’il se présente sous de nombreuses formes afin de convenir à différentes situations. Pour apporter de la crédibilité à votre dossier, renseignez-vous donc sur les différents types de crédits. Chacun possède ses conditions de remboursement, sa durée, ainsi que les emprunteurs qui peuvent y prétendre. Faire une étude approfondie vous permet d’identifier celui qui est le plus adapté à votre situation. Pour financer votre projet, vous pouvez choisir :
- le prêt in fine, remboursé à la fin du crédit,
- le prêt amortissable, qui est le plus courant,
- le prêt relais, si vous vendez un bien immobilier pour en acheter un autre,
- le prêt lissé, pour réduire le coût de l’emprunt.
Si vous en êtes à votre tout premier achat immobilier, vous pouvez par ailleurs bénéficier des prêts aidés (le prêt à taux zéro, les prêts conventionnés ou encore le prêt Accession Sociale). Le type de crédit peut être choisi en fonction du taux. Il existe ainsi des prêts à taux fixe, à taux variable et à taux mixte. Il n’est pas toujours facile d’y voir clair et de faire le choix le plus adapté parmi toutes ces possibilités. Pour ne pas vous tromper, nous vous suggérons de demander conseil à un courtier ou à votre conseiller financier.
Recherchez le meilleur établissement pour demander votre prêt
Lorsque vous avez choisi le prêt immobilier qui s’adapte à vos besoins, il vous faut trouver la banque qui acceptera votre dossier. Sur le marché, il existe un nombre considérable d’établissements financiers qui accordent des crédits immobiliers. Le choix ne se fait pas au hasard. Comme vous le constaterez, chaque institution financière applique ses propres taux d’emprunt et définit ses propres conditions. Vous devez donc trouver, au milieu de toutes ces offres, celle qui convient à votre situation. Pour dénicher l’établissement qui vous octroiera le prêt le plus rentable, nous vous conseillons de procéder à une comparaison des propositions de plusieurs d’entre eux, dont les banques en ligne.
Faire un comparatif est le moyen le plus efficace et le plus rapide pour dénicher la meilleure offre de prêt. Les outils de comparaison sont facilement trouvables sur internet et sont faciles à utiliser. Ils vous permettent de trouver l’établissement le plus favorable pour vous en peu de temps. Vous pouvez par ailleurs prendre contact directement avec différents organismes financiers et leur présenter votre demande de crédit. Cela vous permettra d’évaluer tous les détails concernant les différentes offres qui vous seront faites (coût global du crédit, taux, mensualités, etc.). Dans tous les cas, faites autant de comparatifs que possible.
Un prêt immobilier est un engagement sérieux. C’est pourquoi vous devez vous assurer de choisir la meilleure proposition pour vous. Si vous êtes déjà client d’une banque, rien ne vous empêche de vous tourner vers d’autres établissements financiers pour vous enquérir de leurs propositions. En mettant en concurrence plusieurs banques, vous augmentez vos chances d’obtenir un prêt avantageux et moins cher. Une autre solution utile est de confier cette tâche à un courtier pour gagner encore plus de temps.
Prévoyez une marge de sécurité en cas d’imprévus
Quels que soient vos revenus, votre projet ou le montant du crédit que vous souhaitez obtenir, prévoir des réserves financières est toujours une bonne option. Disposer d’une épargne augmente vos chances d’obtenir un crédit immobilier. Pour la banque, cela est une preuve de votre bonne gestion des finances et de votre aptitude à pouvoir rembourser sans difficulté votre prêt. Avec une épargne conséquente, vous pourrez emprunter moins et diminuer le coût du crédit.
Nul n’est néanmoins à l’abri des problèmes financiers. Il est donc possible qu’à un moment, vous rencontriez des difficultés à payer vos mensualités. Votre épargne de précaution vous sera alors d’une grande utilité. Vous pourrez ainsi poursuivre votre remboursement sans avoir à vous endetter ailleurs. L’épargne vous met en sécurité et vous permet d’anticiper et de faire face à toute situation.